用缴社保的钱买商业养老保险，会更划算吗？看看同样一万元的效果

许多人搞不懂社保和商业保险的区别，有的人认为缴社保会赔本，商业保险不会赔本。真的是这样吗？以养老保险为例，比力一下商业保险和社会保险的区别。商业养老保险好比最近有这样一种分红型商业养老保险，又叫做终身养老金。

详细是这样的：被保险人30岁，领取养老金年事是60岁，一次性转交保费1万元，退休后基本保险金额1010元（这是一年领取，而不是一月领取）。这种商业保险的保证利率是3%，另外，还会有不定的分红。

如果因意外身故，可以返还保单现金价值或保单额度（1万元）的较高值。如果退保，只能返还保单的现金价值。说起来比力庞大，但实际上我们购置1万元的商业保险，保单的现金价值最初只有8160元，然后保单根据8160元开始计发保证利率，并测算分红。

社会养老保险社会养老保险，包罗城镇职工基本养老保险和城乡住民养老保险两大类。社会保险的最大特点是参保之后就不能自愿退保，除非因病去世或者到达法定退休年事，开始领取养老金。

职工基本养老保险缴费必须满15年以上才可以领取养老金，如果到达法定退休年事，不足15年需要延迟退休继续缴费。职工养老保险的退休年事比力灵活，女工人50岁退休，女干部55岁退休，男同志60岁退休。如果从事特殊工种或者失去劳动能力，还可以提前5年退休。不外相关退休年事受国家政策调整。

参保人去世后，只能返还小我私家账户部门。城乡住民养老保险，小我私家缴费全部进入小我私家账户。职工基本养老保险，如果是企业职工也是小我私家缴费全部进入小我私家账户。

所以，这两种情况都不会存在赔本的可能。如果是灵活就业者，自己负担企业和小我私家部门保险费的情况，万一提前去世，会有赔本的可能。

养老保险小我私家账户的利率：城乡住民养老保险一般在4%~5%之间，如果委托国家代为投资治理之后，相应的利率或许更高一些。职工基本养老保险，有国家统一宣布小我私家账户记账利率，2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%。同样一万元的效果现在如果根据1万元的档次缴费，差不多是根据80%的社平缴费基数缴费一年。

2019年轻岛市根据60%社平基数缴费，一年都需要7848元，根据80%基数缴费是10464元。这种情况下，单独盘算养老金：首先可以领取0.9%的退休上年度社会平均人为；另外另有退休时，小我私家账户余额和小我私家年事计发月数决议的小我私家账户养老金。如果退休时社会平均人为到达15,000元每月（30年后涨2倍），每月基础养老金是135元。

1万元缴费进入小我私家账户能有4000元，如果是60岁退休小我私家账户能有139个月。假设未来退休时，小我私家账户的累计余额能够增加两倍，到达12,000元。每月就可以领取86元的小我私家账户养老金。

每月小我私家账户养老金是221元，一年合计是2652元，是商业保险待遇的2.5倍。实际上，根据我们现在的政策，退休后我们每一年缴费年限都市增加养老金的，因此养老金只会越来越高。

可是商业保险是绝对不能改变条约约定的。另外，参保人去世之后根据社会保险的待遇划定，参保人眷属另有小我私家账户余额、丧葬费和抚恤金等候遇。

所以，只管社会保险少少情况下会赔本，肩负也比力重，可是绝对是待遇最丰盛的，完全不用质疑。商业保险究竟是挣大家钱的，最重要的是条约约定，绝对不如社会保险划算。

可以说商业保险，应当是到场了社会保险之后的有益增补，并不是普通中低收入人群到场才合算的。

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